老後にRM65万必要！KWSP最新指針を日本と比較

老後の備え、どれくらい考えていますか？

日本では「老後2000万円問題」が金融庁の試算で話題になりましたよね。実はマレーシアでも同じような議論が起きています。公的年金制度KWSPが最新の貯蓄ガイドラインを発表し、「快適な老後」に必要な最低貯蓄額として提示した数字はなんとRM65万（約2,600万円）。日本より600万円も高い水準です。

KWSPとは？——日本の年金との決定的な違い

KWSP（Kumpulan Wang Simpanan Pekerja）は英語でEPF（Employees Provident Fund）とも呼ばれる、マレーシアの強制積立年金制度です。日本の厚生年金に近い存在ですが、仕組みが根本的に異なります。

日本の年金は「毎月決まった額が終身もらえる」仕組みですが、KWSPは「自分の貯金箱に積み立てて後で引き出す」積立方式。日本のiDeCo（確定拠出年金）に近いイメージと考えると分かりやすいですね。国が現役世代のお金で退職者を支える日本と違い、マレーシアでは自分の積立資産が自分の老後を支えます。

快適な老後にはRM65万（約2,600万円）

今回KWSPが発表したガイドラインの核心は、快適な老後を送るための最低貯蓄目標がRM650,000という数字です。

1RM = 40.0円（2026年7月27日時点）で換算すると、日本円で約2,600万円。日本の「老後2000万円問題」より600万円も高い計算になります。

日本より平均寿命が短いマレーシアがなぜより多くの貯蓄が必要なのか。その大きな理由のひとつは、日本のような「2階建て」の年金制度がないこと。KWSPのみで老後を支えなければならないため、自己積立の重要性がより高いのです。

18歳から60歳まで——ライフステージ別の積立指針

KWSPのガイドラインは18歳から60歳にかけての各ライフステージで「この年齢でいくら積み立てていれば良いか」の目安を示しています。日本のFP（ファイナンシャルプランナー）が示す「年代別の貯蓄目標」に相当するものです。

KWSPは年間5〜6%台の配当を加入者に分配しており、これは日本の定期預金（0.1〜0.3%台）の実に20〜60倍。複利効果を最大限に活かすには、若い時期からコツコツ積み立てることが最も効果的です。

マレーシアの現実——RM65万は本当に達成できる？

RM65万という目標は、多くのマレーシア人にとって容易ではありません。コロナ禍では特別引き出し制度（i-Sinar、i-Lestari等）が実施され、多くの加入者が老後資金を大幅に取り崩してしまいました。KWSPもこの問題を深刻に受け止めており、老後の貧困対策は日本同様、マレーシアの重要な社会課題となっています。

日本人が知っておくべきこと

現地雇用なら加入義務あり
マレーシアの企業に現地雇用された日本人は、KWSPへの強制加入が必要です。給与の11%が毎月天引きされ、雇用主も12〜13%を上乗せして拠出します。知らずに損をしないよう、給与明細を必ず確認しましょう。

駐在員は原則免除
日本法人から派遣されている駐在員は、多くの場合KWSP加入が免除されます。ただし就労ビザの種類や雇用形態によって異なるため、会社の人事部門への確認が必須です。

帰国時は一括引き出しが可能
マレーシアを永続的に離れる場合、KWSP口座の残高を一括で引き出せます。帰国前の重要な手続きのひとつとして覚えておきましょう。KWSPオフィス（Kuala Lumpurに複数拠点あり）への申請が必要です。

残高管理はアプリで完結
KWSP公式アプリ「i-Akaun（アイ・アカウン）」を使えば、残高確認・取引明細・配当履歴がスマホで一目瞭然。日本の「ねんきんネット」に相当するサービスで、英語対応しているため日本人にも使いやすいです。

写真: K X I T H V I S U A L S / Unsplash